Introducción: por qué estas sentencias pueden ayudarte si tienes IRPH
El Tribunal Supremo ha dictado las sentencias 1590/2025 y 1591/2025, ambas del 11 de noviembre de 2025, aclarando cómo debe analizarse el IRPH en España.
Estas resoluciones abren una oportunidad real de reclamación, aunque introducen matices importantes que explicamos a continuación.
1. Qué analiza realmente el Tribunal Supremo
El control de transparencia es el eje central
El Supremo confirma que la cláusula IRPH no es transparente por sí sola. El banco debía explicar:
- Cómo se calcula el IRPH
- Que incluye gastos y comisiones
- Que históricamente está por encima del Euríbor
- El impacto que tendría en la cuota
- Qué alternativas existían en el mercado
Pero introduce un matiz polémico: basta con que la información fuese “accesible”
El Supremo rebaja la exigencia del TJUE:
- Ya no exige obligatoriamente simulaciones IRPH/Euríbor.
- Tampoco comparativas personalizadas.
- La información del BOE se considera suficiente para cumplir transparencia.
Esto supone un giro que favorece a los bancos.
2. Qué documentación debía entregar el banco
No se exigen simulaciones obligatorias
Pese a que el TJUE las sugería, el Supremo afirma que no son imprescindibles.
La transparencia puede considerarse cumplida con información general sobre:
- La existencia del IRPH
- Su carácter oficial
- Su publicación en el BOE
3. LA CARGA DE LA PRUEBA RECAE SOBRE EL BANCO
El Supremo mantiene que:
EL BANCO DEBE PROBAR QUE INFORMÓ CORRECTAMENTE.
Si la entidad no presenta documentación clara:
- FIPER
- Oferta vinculante
- Fichas precontractuales
- Correos explicativos
…la cláusula puede declararse nula.
Sin embargo, la sentencia introduce un matiz favorable a los bancos:
aunque no existan simulaciones, la cláusula puede considerarse válida si el cliente podía conocer el índice por ser público y oficial.
4. Consecuencias económicas si la cláusula se declara nula
Al declararse la nulidad:
- Se sustituye IRPH por Euríbor + diferencial
- Se recalcula la hipoteca desde el inicio
- El banco devuelve todo lo cobrado de más
- Y paga intereses legales
SE PUEDEN RECUPERAR ENTRE 10.000 Y 25.000 EUROS
(en algunos casos más de 30.000 €)
5. Impacto en los juzgados
No hay nulidad general: cada caso se analiza individualmente
Las sentencias establecen que:
- No se anula el IRPH para todos
- No se valida automáticamente
- Cada contrato debe examinarse de forma personalizada
- La documentación previa será decisiva
La clave ahora es qué información recibió el consumidor al firmar.
Los estudios doctrinales remarcan:
- Las entidades rara vez entregaban documentación clara
- Muchos bancos no podrán probar transparencia
- Esto abre una vía real para reclamar
6. Conclusión: una vía abierta, pero no automática
Las SSTS del 11 de noviembre de 2025:
- No cierran la puerta a reclamar
- Mantienen la carga de la prueba en el banco
- Dan importancia al análisis individualizado
- Permiten recuperar grandes cantidades si la información fue insuficiente
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